Сложный план кредиты и кредитная политика. Темы планов по разделу экономика. Нации и национальные отношения
План
2. Виды монетарных политик
Денежно-кредитная политика государства
Денежно-кредитная (или монетарная) политика — это политика государства, воздействующая на количество денег в обращении с целью обеспечения стабильности цен, полной занятости населения и роста реального объема производства. Осуществляет монетарную политику Центральный банк.
Воздействие на макроэкономические процессы (инфляцию, экономический рост, безработицу) осуществляется посредством денежно-кредитного регулирования.
Обычно денежно-кредитная политика ЦБ направлена на достижение и сохранение финансовой стабилизации, в первую очередь укрепление курса национальной валюты и обеспечение устойчивости платежного баланса страны.
Денежно-кредитное регулирование — это совокупность конкретных мероприятий центрального банка, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и рынка ссудных капиталов.
Денежно-кредитная политика является составной частью единой государственной экономической политики. Государственная экономическая политика должна предусматривать меры по решению проблем в каждом блоке. Центральный банк выполняет свою часть — денежно-кредитную политику, он отвечает за её проведение.
Виды монетарных политик
Жесткая — направлена на поддержание определенного размера денежной массы.
Гибкая — направлена на регулирование процентной ставки.
Различают виды монетарной политики:
Стимулирующая — проводится в период спада и имеет целью «взбадривание» экономики, стимулирование роста деловой активности в целях борьбы с безработицей.
Сдерживающая — проводится в период бума и направлена на снижение деловой активности в целях борьбы с инфляцией.
Стимулирующая монетарная политика заключается в проведении центральным банком мер по увеличению предложения денег. Ее инструментами являются:
снижение нормы резервных требований
снижение учетной ставки процента
покупка центральным банком государственных ценных бумаг.
Сдерживающая (ограничительная) монетарная политика состоит в использовании центральным банком мер по уменьшению предложения денег. К ним относятся:
повышение нормы резервных требований
повышение учетной ставки процента
продажа центральным банком государственных ценных бумаг.
Методы денежно-кредитной политики
Методы денежно-кредитной политики — совокупность приемов и операций, посредством которых субъекты денежно-кредитной политики воздействуют на объекты для достижения поставленных целей.
Прямые методы — административные меры в форме различных директив Центрального Банка, касающихся объема денежного предложения и цены на финансовом рынке. Лимиты роста кредитования или привлечения депозитов служат примерами количественного контроля. Реализация этих методов даёт наиболее быстрый экономический эффект с точки зрения центрального банка за максимальным объёмом или ценой депозитов и кредитов, за количественными и качественными переменными денежно-кредитной политики. При использовании прямых методов временные лаги сокращаются. Временные лаги — это определенный период времени между моментом возникновения потребности в применении той или иной меры в сфере денежно-кредитной политики и осознания такой потребности, а также между осознанием потребности, выработкой мнения и началом реализации.
Косвенные методы регулирования денежно-кредитной политики воздействуют на мотивацию поведения хозяйствующих субъектов при помощи рыночных механизмов, имеют большой временной лаг, последствия их применения менее предсказуемы, чем при использовании прямых методов. Однако, их применение не приводит к деформациям рынка. Соответственно, использование косвенных методов непосредственно связано со степенью развитости денежного рынка. Переход к косвенным методам характерен для общемирового процесса либерализации, повышения степени независимости центральных банков.
Так же различают общие и селективные методы:
Общие методы являются преимущественно косвенными, оказывающими влияние на денежный рынок в целом.
Селективные методы регулируют конкретные виды кредита и носят в основном директивный характер. Благодаря этим методам решаются частные задачи, как ограничение выдачи ссуды некоторым банкам, рефинансирование на льготных условиях.
Операции на открытых рынках.
Продажа (покупка) ЦБ государственных ценных бумаг на открытых рынках коммерческими банками уменьшает (увеличивает) резервы банков, а следовательно, уменьшает (увеличивает) кредитные возможности банков, увеличивая (уменьшая) процентную ставку. Этот метод денежной политики применяется в краткосрочном периоде и обладает большой гибкостью.
Изменение минимальной резервной нормы.
Увеличение резервной нормы центральным банком уменьшает избыточные резервы (которые можно отдать в ссуду), тем самым способность банка расширять денежную массу путем кредитования снижается. Это средство регулирования денежной массы обычно применяют в долгосрочном периоде.
Изменение учетной ставки.
Ставка, взимаемая ЦБ за ссуды, представленные коммерческим банкам, называется учетной ставкой. С понижением учетной ставки увеличивается спрос коммерческих банков на кредиты ЦБ. Одновременно увеличиваются резервы коммерческих банков и их способность давать кредит предпринимателям и населению. Снижается и банковский процент за кредит. Предложение денежной массы в стране возрастает. Наоборот, когда нужно снизить деловую активность, уменьшив денежную массу в стране, центральный банк повышает учетную ставку. Повышение учетной ставки является также приёмом борьбы с инфляцией. В зависимости от экономической ситуации центральный банк прибегает к политике «дешёвых» и «дорогих» денег.
Политика дешёвых денег
Проводится в период низкой конъюнктуры. Центральный банк увеличивает предложение денег путём покупки государственных ценных бумаг на открытом рынке, понижения резервной нормы, понижения учётной ставки. Тем самым понижается процентная ставка, достигается рост инвестиций и повышение деловой активности.
Политика дорогих денег
Проводится Центробанком, прежде всего, как антиинфляционная политика. Для того чтобы сократить денежное предложение, ограничивается денежная эмиссия, осуществляется продажа государственных ценных бумаг на открытом рынке, увеличивается минимальная резервная норма, увеличивается учётная ставка.
Наряду с перечисленными методами государственного регулирования, имеющими внутриэкономическую направленность, существуют специальные меры внешнеэкономического регулирования. К ним можно отнести меры стимулирования экспорта товаров, услуг, капиталов, «ноу-хау», управленческих услуг. Это - кредитование экспорта, гарантирование экспортных кредитов и инвестиций за рубежом, введение и отмена квот, изменение величины пошлины во внешней торговле
Денежно-кредитная политика государства
План
1.Общая информация о денежно-кредитной политике государства
2. Виды монетарных политик
А Жесткая
Б.Гибкая —
В..Стимулирующая
Г.Сдерживающая —
3. Методы денежно-кредитной политики
а. Прямые методы — административные меры в форме различных директив
б. Косвенные методы регулирования денежно-кредитной политики воздействуют на
в. Общие методы являютс я преимущественно косвенными, оказывающими влияние на денежный рынок в целом.
Г. Селективные методы регулируют конкретные виды кредита и носят в основном директивный характер.
4. Метод государственного регулирования, имеющие внутриэкономическую направленность,
а. Операции на открытых рынках.
б. Изменение учетной ставки.
в. Политика дешёвых денег
г. Политика дорогих денег
5. Специальные меры внешнеэкономического регулирования
Тема 8. Денежно - кредитная политика. План: 1. Денежно-кредитная политика, цели, инструменты, структура. 2. Денежная масса и ее структура. 3. Спрос на деньги. 4. Предложение денег. Депозитный мультипликатор. 5. Последствия денежно-кредитной и фискальной политик.
Денежно-кредитная политика- комплекс мероприятий государства в сфере денежного обращения и кредита, направленный на регулирование экономического роста, сдерживание инфляции, обеспечение стабильности денежной единицы Украины и занятости населения, выравнивание платёжного баланса (Закон Украины «О НБУ»).
Основними інструментами грошовокредитного регулювання і монетарної політики є: 1. Зміна норми обов"язкових банківських резервів. 2. Зміна ставки облікового процента, або офіційної облікової ставки Центрального банку (облікова, або дисконтна політика). 3. Операції на відкритому ринку.
Обязательные резерв- это часть суммы депозитов, которую коммерческие банки должны держать в виде беспроцентных вкладов в ЦБ. Процент, установленный ЦБ для коммерческих банков, называется учетной ставкой. Операции на открытом рынке – способ контроля за денежной массой (в странах с развитой экономикой). Рынок ценных бумаг связан с продажей ценных бумаг, краткосрочных государственных облигаций.
В кредитно-денежной политике различают два противоположных курса: 1) политика дешевых денег – увеличение денежного предложения с целью расширения совокупного спроса и выход из спада; 2) политика дорогих денег - сокращение денежного предложения в условиях инфляции спроса с целью её обуздания.
Деньги – вид финансовых активов, которые могут быть использованы для сделок, наиболее характерная черта денег – их высокая ликвидность, т. е. их способность быстро и с минимальными издержками обмениваться на любые другие виды активов.
Для измерения денежной массы используют денежные агрегаты: Мо – наличные деньги; М 1 = Мо + депозиты населения в коммерческих банках (до востребования), средства на счетах в банках предприятий и граждан; М 2 = М 1 + срочные вклады в сбербанках; М 3 = М 2 + депозитные сертификаты, облигации госзайма, другие ценные бумаги банков и государства, срочные займы в Евродолларах и др.
Спрос на деньги – это желание экономических субъектов иметь в своём распоряжении определённое количество платёжных средств, которое фирмы и население намерены держать у себя в данный момент. Различают: Номинальный спрос на деньги – изменяется вслед за повышением цен (Md). Реальный спрос на деньги - рассчитан с учётом покупательной способности денег (наличные деньги) Md/ Р, где Р- средний уровень цен.
1. Цели денежно-кредитного регулирования.
2. Инструменты денежно-кредитной политики.
2.1. Рефинансирование коммерческих банков.
2.2. Политика обязательных резервов.
2.3. Операции на открытом рынке.
2.4. Некоторые административные методы регулирования денежно-кредитной сферы.
3. Основные типы денежно-кредитной политики (политика дешевых и дорогих цен).
4. Взгляд основных макроэкономических школ на проблему денежно-кредитного регулирования.
5. Денежно-кредитная политика в России на современном этапе (краткий обзор).
Заключение.
Список используемой литературы.
Введение.
Денежно-кредитная политика (англ. Monetary policy) представляет собой комплекс взаимосвязанных мероприятий, предпринимаемых Центральным банком в целях регулирования совокупного спроса путем планируемого воздействия на состояние кредита и денежного обращения.
Центральный банк играет ключевую роль и занимает монопольное положение не только в сфере эмиссии банкнот, но и в сфере проведения денежной политики государства, которая рассчитана на краткосрочные периоды и ведется косвенными методами. Целями кредитно-денежной политики являются:
Регулирование темпов экономического роста;
Смягчение циклических колебаний на рынке товаров, капитала и рабочей силы;
Сдерживание инфляции;
Достижение сбалансированности платежного баланса.
Осуществляя эмиссию и кредитование экономики, банки выполняют полезную и необходимую для развития страны роль. Денежные инструменты обслуживают экономический оборот, и их можно сравнить с транспортными средствами. Последние дают возможность доставлять товары, продукцию промышленности и сельского хозяйства к месту их переработки или потребления; аналогично денежные инструменты обеспечивают обращение различных товаров, их переход от одного владельца к другому, облегчая их переработку или потребление. Однако чрезмерная или бесконтрольная эмиссия денег может привести к опасным и даже разрушительным последствиям. Когда банковское кредитование превышает определенный лимит, оно уже не стимулирует производство, а порождает избыточную покупательную способность, следствием которой является повышение цен.
Когда денежное обращение осуществлялось в соответствии с металлистической концепцией, имевшийся объем золотого запаса ограничивал эмиссию платежных средств. Эволюция денег в духе номиналистической концепции привела к необходимости обдуманных и согласованных действий в области не только банковского кредитования, но и государственных финансов и внешней торговли, с целью поддержания денежного равновесия. Что касается кредитной сферы, государственные органы призваны контролировать и регулировать эмиссию денег в соответствии с задачами денежной политики; для этого они поручают различным учреждениям осуществление контроля и регламентации кредитных операций, облегчая применение соответствующих мер воздействия. В этом смысле кредитная политика является составной частью денежной политики; двумя другими ее компонентами являются бюджетная политика и политика международных финансовых отношений.
В данной работе будут рассмотрены цели, инструменты и типы денежно-кредитной политики, а также взгляд основных макроэкономических школ на данную проблему и краткий обзор денежно-кредитной политики в России на современном этапе.
Цели денежно-кредитного регулирования.
Основополагающей целью денежно-кредитной политики является помощь экономике в достижении общего уровня производства, характеризующегося полной занятостью и стабильностью цен. денежно-кредитная политика состоит в изменении денежного предложения с целью стабилизации совокупного объема производства (стабильный рост), занятости и уровня цен.
Первоначально основной функцией центральных банков было осуществление эмиссии наличных денег, в настоящее время эта функция постепенно ушла на второй план, однако не следует забывать, что наличные деньги все еще являются тем фундаментом, на котором держится вся оставшаяся денежная масса, поэтому деятельность центрального банка по эмиссии наличных денег должна быть не менее взвешенной и продуманной, чем любая другая.
Осуществляя денежно-кредитную политику, Центральный банк, воздействуя на кредитную деятельность коммерческих банков и направляя регулирование на расширение или сокращение кредитования экономики, достигает стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного обращения, сбалансированности внутренних экономических процессов. Таким образом, воздействие на кредит позволяет достичь более глубоких стратегических задач развития всего хозяйства в целом. Например, недостаток у предприятий свободных денежных средств затрудняет осуществление коммерческих сделок, внутренних инвестиций и т.д. С другой стороны, избыточная денежная масса имеет свои недостатки: обесценивание денег, и, как следствие снижение жизненного уровня, ухудшение валютного положения в стране. Соответственно в первом случае денежно-кредитная политика должна быть направлена на расширение кредитной деятельности банков, а во втором случае – на ее сокращение, переходу к политике «дорогих цен» (рестрикционной).
С помощью денежно-кредитного регулирования государство стремится смягчить экономические кризисы, сдержать рост инфляции, в целях поддержания конъюнктуры государство использует кредит для стимулирования капиталовложений в различные отрасли экономики страны.
Нужно отметить, что денежно-кредитная политика осуществляется как косвенными (экономическими) , так и прямыми (административными) методами воздействия. Различие между ними состоит в основном в том, что Центральный банк либо оказывает косвенное воздействие через ликвидность кредитных учреждений, либо устанавливает лимиты в отношении количественных и качественных параметров деятельности банков.
Инструменты денежно – кредитной политики.
Выше нами были изложены цели денежно-кредитного регулирования. Рассмотрим теперь основные инструменты, с помощью которых Центральный банк проводит свою политику по отношению к коммерческим банкам. Большинство из них имеет косвенный характер воздействия. Однако некоторые операции кредитного центра могут осуществляться прямым образом.
Структура мер денежно-кредитной политики.
Учетная (дисконтная) политика.
Данный вид операций относится к давно используемым методам регулирования. Центральный банк выступает в роли кредитора по отношению к деловым банкам. Средства предоставляются при условии переучета векселей банков и под залог их ценных бумаг. Такие полученные в центральном кредитном звене средства называются редисконтными или ломбардными кредитами. Центральный банк имеет право манипулировать ставкой процента, под который он выдает банкам кредиты. Возможность установлений «цены»кредита выступает как метод влияния на кредитную систему.
Определяемый Центральным банком уровень «цены» кредита получил в экономической науке и практике обозначение официальной «учетной ставки» (которую также называют дисконтной или ломбардной).
Взятые в Центральном банке кредиты предоставляются банками другим субъектам экономики, но уже по более высокому проценту. Естественно, что процентная политика деловых баков отражает те изменения, которые осуществляет Центральный банк в ходе своей политики. С помощью ставки процента Центральный банк тем самым оказывает косвенное воздействие на соотношение спроса и предложения на рынке капиталов. Рост процентной ставки, т.е. «удорожание» кредита, ограничивает размер спроса на заемные ресурсы и сокращает намерения фирм к увеличению инвестиций. Снижение же ставки «удешевляет» кредит, в результате чего у частного сектора (домашних хозяйств, фирм) возрастает стремление к инвестициям. Этот стимул реализуется в форме покупки акций, производственного оборудования или строительства новых производственных корпусов. Такова схема данного механизма. В реальной жизни воздействие параметров является, естественно, не всегда столь простым.
Важное значение имеет функция учетной политики, как манипулирование ставкой процента, которое усиливает эффект от применения других регулирующих мер Центрального банка, а именно операций на открытом рынке и установление норм обязательных резервов.
Применительно к России следует отметить, что в рамках учетной политики Центральный банк стал практиковать в 1995 году также и ломбардный кредит, осуществляемый под залог ценных бумаг (в основном государственных казначейских облигаций).
Политика обязательных резервов. В настоящее время минимальные резервы – это наиболее ликвидные активы, которые обязаны иметь все кредитные учреждения, как правило, либо в форме наличных денег в кассе банков, либо в виде депозитов в центральном банке или иных высоко ликвидных формах, определяемых Центральным банком. Норматив резервных требований представляет собой установленное в законодательном порядке процентное отношение суммы минимальных резервов к абсолютным (объемным) или относительным (приращению) показателям пассивных (депозитов) либо активных (кредитных вложений) операций. Использование нормативов может иметь как тотальный (установление ко всей сумме обязательств или ссуд), так и селективный (к их определенной части) характер воздействия.
Минимальные резервы выполняют две основные функции:
Во-первых, они как ликвидные резервы служат обеспечением обязательств коммерческих банков по депозитам их клиентов.
Во-вторых, минимальные резервы являются инструментом, используемым Центральным банком для регулирования объема денежной массы в стране.
Изменение нормы обязательных резервов влияет на рентабельность кредитных учреждений. Так, в случае увеличения обязательных резервов происходит как бы недополучение прибыли. Поэтому, по мнению многих западных экономистов, данный метод служит наиболее эффективным антиинфляционным средством.
Недостаток этого метода заключается в том, что некоторые учреждения, в основном специализированные банки, имеющие незначительные депозиты, оказываются в преимущественном положении по сравнению с коммерческими банками, располагающими большими ресурсами.
В последние полтора-два десятилетия произошло уменьшение роли указанного метода кредитно-денежного регулирования. Об этом говорит тот факт, что повсеместно (в западных странах) происходит снижение нормы обязательных резервов и даже отмена ее по некоторым видам депозитов.
Операции на открытом рынке. Постепенно два вышеописанных метода денежно-кредитного регулирования (рефинансирование и обязательное резервирование) утратили свое первостепенное по важности значение, и главным инструментом денежно-кредитной политики стали интервенции Центрального банка, получившие название операций на открытом рынке.
Прибегая к данному виду регулирования, Центральный банк осуществляет куплю и продажу ценных бумаг на открытом рынке (например на бирже). За счет их продажи банк, по сути, изымает избыточные балансовые резервы коммерческих банков. В макроэкономическом плане это означает изъятие из оборота определенной массы денежных средств. покупка Центральным банком ценных бумаг способствует образованию у коммерческих банков дополнительных балансовых резервов. Денежная масса в обращении возрастает. В итоге расширяются возможности для кредитных операций деловых банков.
Данные меры делают Центральный банк активным участником денежного и кредитного рынков. В процессе же проведения учетной политики позиция Центрального банка остается в известном смысле пассивной. К тому же операции на открытом рынке вполне согласуются с рыночными правилами. Выступая на рынке ценных бумаг Центральный банк реализует роль такого же контрагента, как и другие его участники. Поэтому данный метод регулирования принято считать идеальным кредитным инструментом.
Некоторые административные методы регулирования денежно-кредитной сферы.
Наряду с экономическими методами, посредством которых Центральный банк регулирует деятельность коммерческих банков, им могут использоваться в этой области и административные методы воздействия.
К ним относится, например, использование количественных кредитных ограничений.
Этот метод кредитного регулирования представляет собой количественное ограничение суммы выданных кредитов. В отличие от рассмотренных выше методов регулирования, контингентирование кредита является прямым методом воздействия на деятельность банков.
Нужно отметить, что добиваясь при помощи указанной политики сдерживания банковской деятельности и умеренного роста денежной массы, государство способствует снижению деловой активности. Поэтому метод количественных ограничений стал использоваться не так активно, как раньше, а в некоторых странах вообще отменен.
Основные типы денежно-кредитной политики
(политика дешевых и дорогих денег).
К основным типам денежно-кредитной политики можно отнести политику дорогих денег (рестрикционная) и политику дешевых денег (экспансионная).
Пусть экономика столкнулась с безработицей и со снижением цен. Следовательно, необходимо увеличить предложение денег. Для достижения данной цели применяют политику дешевых денег, которая заключается в следующих мерах:
Во-первых, Центральный банк должен совершить покупку ценных бумаг на открытом рынке у населения и у коммерческих банков.
Во-вторых, необходимо провести понижение учетной ставки.
В-третьих, нужно провести понижение по резервным отчислениям.
В результате проведенных мер увеличатся избыточные резервы системы коммерческих банков. Так как избыточные резервы являются основой увеличения денежного предложения коммерческими банками путем кредитования, то можно ожидать, что предложение денег в стране возрастет.
Увеличение денежного предложения понизит процентную ставку, вызывая рост инвестиций и увеличение равновесного чистого национального продукта. Из вышесказанного можно заключить, что в задачу данной политики входит сделать кредит дешевым и легкодоступным с тем, чтобы увеличить объем совокупных расходов и занятость.
В ситуации, когда экономика сталкивается с излишними расходами, что порождает инфляционные процессы, Центральный банк должен пытаться понизить общие расходы путем ограничения или сокращения предложения денег. Чтобы решить эту проблему, необходимо понизить резервы коммерческих банков. Это осуществляется следующим образом. Центральный банк должен продавать государственные облигации на открытом рынке для того, чтобы урезать резервы коммерческих банков. Затем необходимо увеличить резервную норму что автоматически освобождает коммерческие банки от избыточных резервов. Третья мера заключается в поднятии учетной ставки для снижения интереса коммерческих банков к увеличению своих резервов посредством заимствования у Центрального банка. Приведенную выше систему мер называют политикой дорогих денег. Цель политики заключается в ограничении предложения денег, т.е. снижение доступности кредита и увеличении его издержек для того, чтобы понизить расходы и сдержать инфляционное давление.
Необходимо отметить сильные и слабые стороны использования методов денежно-кредитного регулирования при оказании воздействия на экономику страны в целом. В пользу монетарной политики можно привести следующие доводы. Во-первых быстрота и гибкость по сравнению с фискальной политикой. Иначе дело обстоит с денежно-кредитной политикой. Центральный банк и другие органы, регулирующие кредитно-денежную сферу, могут ежедневно принимать решения о покупке и продаже ценных бумаг и тем самым влиять на денежное предложение и процентную ставку. Второй немаловажный аспект связан с тем, что в развитых странах данная политика изолирована от политического давления, кроме того, она по своей природе мягче, чем фискальная политика и действует тоньше, поэтому представляется более приемлемой в политическом отношении.
Но существует ряд негативных моментов. Политика дорогих цен, если ее проводить достаточно энергично, действительно способна понизить резервы коммерческих банков до точки, в которой банки вынуждены ограничить объем кредитов. А это означает ограничение предложения денег. Политика дешевых цен может обеспечить коммерческим банкам необходимые резервы, т.е. возможность представления ссуд, однако она не в состоянии гарантировать, что банки действительно выдадут ссуду и предложение денег увеличится. При такой ситуации действия данной политики окажутся малоэффективными. Данное явление называется цикличной асимметрией, причем она может оказаться серьезной помехой денежно-кредитного регулирования во время депрессии. в более нормальные периоды увеличение избыточных резервов ведет к предоставлению дополнительных кредитов и, тем самым, к росту денежного предложения.
Другой негативный фактор, замеченный некоторыми неокейнсианцами, заключается в следующем. Скорость обращения денег имеет тенденцию меняться в направлении, противоположном предложению денег, тем самым тормозя или ликвидируя изменения в предложении денег, вызванные политикой, т.е. когда предложение денег ограничивается, скорость обращения денег склонна к возрастанию. И наоборот, когда принимаются политические меры для увеличения предложения денег в период спада, весьма вероятно падение скорости обращения денег.
Взгляд основных макроэкономических школ
на проблему денежно-кредитного регулирования.
Денежно-кредитные рычаги давно занимают не последнее место в теории государственного регулирования экономики. В экономической теории существуют различные концепции денежно-кредитного регулирования. Макроэкономическое равновесие предполагает наличие определенных пропорций на денежном рынке. Важнейшая из них – равновесие между спросом на деньги и предложением денег.
Спрос на деньги определяется величиной денежных средств, которые хранят хозяйственные агенты, т. е. по существу, это спрос на денежные запасы, или номинальные денежные остатки.
Теоретически анализ спроса на деньги и изучение условий равновесия на рынке привели к возникновению двух основополагающих экономических школ в этом вопросе и соответственно к разработке двух базисных макроэкономических моделей: монетаристской и кейнсианской.
Монетаристы исходят из того, что экономика капитализма внутренне устойчива, способна к саморегулированию и самонадстройке. При этом необходимым условием для проявления механизмов саморегулирования является стабильность денежного обращения цен. Главным ориентиром денежно-кредитной политики, по мнению монетаристов, становится объем предложения денег – денежная масса. Плавный рост денежной массы определяет устойчивое развитие экономики.
Монетаристская теория спроса на деньги основывается на неоклассических традициях и унаследовала основные постулаты количественной теории денег, возникшей до 19 века и безраздельно господствовавшей в экономической науке до 30х – 40х годов. Основополагающие идеи этой теори были выдвинуты английскими учеными Д.Юмом, К. Викселлем, Д. Патинкиным, И. Фишером, Г. Касселем и Б. Хансеном.
Макроэкономическая модель денежного рынка в представлении неоклассиков основывается на том, что совокупный спрос на деньги - это функция денежного дохода (PY), а предложения денег является экзогенно фиксированной величиной, т. е. устанавливается автономно, независимо от спроса на деньги. Графически эта модель представлена на рис. 1.
Линия M S M S – кривая предложения денег;
линия OM D – кривая спроса на деньги.
На рисунке отображена зависимость спроса на деньги от уровня цен (Р). Чем выше уровень цен, тем больше спрос на деньги. Наклон кривой спроса на деньги зависит от уровня дохода (Y), который фиксирован в условиях полной занятости. Рост доходов вызывает большую эластичность спроса на деньги, о чем свидетельствует более пологое положение кривой спроса. Кривая предложения денег M S M S изображена вертикальной линией, т.к. эта величина не зависит от уровня цен.
Неоклассическая модель денежного рынка находится в равновесном состоянии в точке пересечения кривых предложения и спроса, когда цена устанавливается на уровне Р А. Если же общий уровень цен снизился до величины Р В, то возникает избыточное предложение денег, равное M S - M S 1 . В таком случае деньги начинают обесцениваться и происходит повышение цен, приближающее их к уровню Р А. Таким образом, появляется тенденция к поддержанию автономного равновесия на рынке.
В настоящее время монетаристская концепция денежно-кредитного резервирования нашла широкое распространение в странах с рыночной экономикой, что свидетельствует о ее адекватности этой системе хозяйства и способности решать экономические проблемы.
Дж. М. Кейнс по вопросу сущности денег придерживался номиналистической позиции. В отличие от представителей количественной теории денег, которые причину циклического развития экономики объясняли колебаниями товарных цен, обусловленных якобы изменением соотношения между количеством товаров и количеством денег, Дж. Кейнс влияние денег на цикл рассматривал через норму процента.
В основе кейнсианской теории денежно-кредитного регулирования лежит капиталотворческая теория кредита, хотя сам Кейнм считал считал свою точку зрения «оригинальной». Принцип «кредитного регулирования» , выдвинутый Кейнсом, непосредственно вытекает и органически связан с основной предпосылкой этой теории, т. е. зависимостью процесса производства от кредита. Исходя из решающей роли спроса по отношению к производству, Кейнс сформулировал факторы, воздействующие на конъюнктуру: занятость, использование мощностей,спрос на предметы потребления средств производства, психология поведения. При высоком проценте на ссудный капитал у предпринимателей возникает « предпочтение ликвидности», т. е. желание держать свой капитал в денежной форме. Поэтому нужен низкий ссудный процент, который повысит у предпринимателей стимул к инвестициям.
Кейсианская теория внесла новые аспекты в объяснение спроса на деньги. Прежде всего необходимо заметить, что в кейнсианской терминологии спрос на деньги – это предпочтение ликвидности. В работе «Общая теория занятости, процента и денег» Дж.М. Кейнс выдвинул три психологических мотива, побужающие людей хранить сбережения в денежной (ликвидной) форме:
1) трансакционный мотив;
2) спекулятивный мотив;
3) мотив предосторожности.
Таким образом Кейнс ввел в экономическую науку проблему портфельного выбора - какова должна быть оптимальная структура активов данного лица (соотношение денежных средств и доли облигаций).
Кейнсианская агрегатная модель денежного рынка соединяет функции спроса на трансакционные и спекулятивные остатки, а также учитывает мотив предосторожности. Графически эта модель представлена на рис. 2.
График на рисунке 2- а показывает трансакционный спрос на деньги. Он не зависит от уровня процента (r), поэтому линия трансакционного спроса вертикальна.
На рисунке 2 – б - спекулятивны спрос на деньги. Он зависит от высоты процентной ставки, причем зависимость эта – обратная. Чем Выше процент, тем выгоднее держать свои деньги в виде облигаций, т. е. тем ниже предпочтение ликвидности
Рисунок 2 – в, показывает общий спрос на деньги, т. е. М D ; Линия М D получена сложением по горизонтали линий и и называется кривой предпочтения ликвидности.
Кроме этого, следует отметить, что теоретические дискуссии между неокейнсианцами и монетаристами фокусируются на проблемах воздействия денег на развитие рыночного хозяйства.
Монетаристы (как и неоклассики) утверждают, что рыночное хозяйство, в условиях полного использования всех ресурсов, стремится к поддержанию равновесного состояния автоматически (саморегулируется). Таким образом, они сформулировали рецепт для государственной политики: поменьше вмешательства в процессы воспроизводства. Приоритетная роль отдается проведению монетарной политики.
Фискальная политика для монетаристов не имеет значения. А денежная политика представляет собой комплекс мер.
Неокейнсианцы отводят важную роль фискальной политике, наряду с денежной.
На практике денежная и фискальная политики государства оказываются тесно взаимосвязанными. Денежная политика, как приоритетный метод регулирования, в минувшее десятилетие приобрела сторонников также и среди неокейнсианцев, которые признают, что методы денежной политики осуществляются оперативно и гибко, в отличие от мер фискальной политики, которые требуют длительных согласований между законодательными и административными органами, и с помощью денежной политики можно успешно бороться с инфляцией, и преодолевать небольшие спады.
Основные выводы.
Важным постулатом монетаризма является утверждение, что предложение денег носит экзогенный характер, т. е. определяется силами, находящимися за пределами экономической системы (имеется ввиду правительство).
Неокейнсианцы выступили против утверждения моетаристов об экзогенности предложения денег, т.к. по их мнению это не подтверждается на практике. Работы Кейнса носят эндогенный (т. е. зависящий от внутренних параметров) характер.
Монетаристы кроме того полагают, что цена и заработная плата гибки, быстро реагируют на изменение спроса. Тем самым они отвергают заявление Дж. М. Кейнса и его последователей об инертности и фиксированности этих величин.
В настоящее время монетаристкая концепция денежно-кредитного регулирвания нашла широкое распространение в России. Главным органом кредитно-денежного регулирования в России является Центральный банк. Согласно Закону о Центральном банке России, объектом регулирования выступает объем структура денежной массы в обращении. Статья 13 этого Закона определяет экономические инструменты Центробанка по воздействию на денежное предложение:
Определение норм обязательных резервов;
Учетных ставок по кредитам;
Проведение операций на открытом рынке (куля и продажа облигаций у коммерческих банков и населения).
Эти меры кредитно-денежного регулирования известны в мировой практике и нашли применение во многих странах.
Цели и задачи денежно-кредитной
системы.
В условиях рыночного хозяйства целью экономической политики служит определение прежде всего стоимостных параметров функционирования экономики посредством бюджетного и менетарного регулирования (регулирование предложения денег и общих ценовых условий предоставления кредита).
Исходным при определении целей денежной и кредитной политики является вопрос о субординационных связях (соподчиненности) различных компонентов экономической политики. Будем исходить из того, что должна существовать определенная стратегическая цель этой политики, по которой, как по камертону, настраиваются все инструменты.
Рассматривая денежно-кредитную политику следует говорить о денежной и кредитной политиках как об относительно самостоятельных компонентах экономической политики.
Что служит целью денежной политики? Суть проблемы определения цели денежной политики сводится к выявлению того конкретного способа, посредством которого именно денежная политика обеспечивает (должна обеспечивать) продвижение к заданному результату – стабильности цен. Следовательно, задачей (целью) денежной политики является обеспечение экономики необходимой и достаточной денежной массой.
Необходимо рассмотреть и следующий вопрос. Цена денег, как, впрочем, и одинарного товара, имеет три аспекта: внутренний (для денег – товарный), внешний (для денег – валютный) и кредитный.
Внутренняя цена – это цена денег «в товарах», или «товарная» цена денег, иначе именуемая покупательной способностью.
Внешняя (валютная) цена денег – это курс данной валюты по отношению к иностранным валютам. Вопросами валютной цены денег занимается валютная политика, цель которой – поддержание обменного курса национальной валюты на уровне, соответствующем интересам экономического развития страны и разумным параметрам ценовой стабильности.
Наконец, существует кредитная цена денег, или цена заемных средств (процент). Цена заимствования денег является вторичной по отношению к цене денежного кредита. Вопросами цены денежного кредита ведает кредитная политика.
Какова цель кредитной политики? Может быть предложено следующее определение: целью кредитной политики является регулирование доступности кредита исходя из задач стабильного экономического роста.
Данное обстоятельство подтверждает существование различий в целях и задачах двух составляющих политики, а значит и существование самих этих составляющих. В денежной политике процентная ставка по кредитам должна обеспечивать искомый результат в виде достижения определенного объема (прироста, снижения объема) денежной массы. Для кредитной политики основное – доступность кредита; объем денежной массы непосредственно не является задачей этой политики.
Проиллюстрируем сказанное рисунком:
Q – объем денежной массы;
Р – цена заемных средств (процентная ставка по кредитам);
S, S A , S B - кривые предложения денег;
Кредитная
| |
D – кривая спроса на деньги.
| |
| |
| |
| |
| |
| |
Как видим, решения в сфере денежной политики затрагивают ситуацию в кредитной сфере и наоборот. Вообще решение в одной из областей монетарной сферы оказывает влияние на все другие области.
Деятельность Банка России: Предварительные итоги 1999 года и основные задачи на 2000 год.
Завершился 1999 год, который по характеру экономических процессов и условий их осуществления принципиально отличался от предшествующих лет. Это был период не только преодоления последствий финансового кризиса 1998 г., но также формирования новых экономических реалий.
Одним из основных результатов проводимой денежно-кредитной политики является резкое снижение инфляции до 36.5%, что более чем в 2 раза ниже уровня 1998 года и почти полностью соответствует объявленным в начале прошлого года целям. Это также значительно ниже, чем предполагалось совместным заявлением Правительства Российской Федерации и Банка России в середине июля 1999 года (50%).
Банк России при проведении денежной политики в течение прошедшего года учитывал появление признаков экономического роста и стремился поддержать эту тенденцию монетарными методами в той мере, в которой это не создавало угрозы для увеличения инфляции. Характерной особенностью первой половины года стал рост спроса на деньги и увеличение доли денежных расчетов в общей массе платежей, связанное прежде всего с оживлением производства и ростом доходов предприятий.
Позитивные тенденции в экономике России и снижение инфляционных ожиданий создали условия для некоторого смягчения денежно-кредитной политики во второй половине года. В период с июля по ноябрь денежная масса возросла на 14%, что в реальном выражении соответствует росту уже на 5%. В целом по итогам одиннадцати месяцев 1999 года реальный прирост денежной массы составил 7%.
Динамика обменного курса рубля в условиях режима плавающего валютного курса в первую очередь зависит правильности денежно-кредитной политики и последовательности ее реализации.
В целом за год курс рубля изменился с 20,65 руб. за доллар (31.12.98 г.) до 27 руб. за доллар на конец 1999 года. Таким образом, в реальном выражении (с учетом инфляции) рубль укрепился.
В 2000 году финансово-экономическое положение России во многом будет определяться внешними факторами – сохранением относительно высокого уровня мировых цен на энергетическую продукцию, а также итогами переговоров по реструктуризации внешней задолженности.
Проведение денежно-кредитной политики в условиях плавающего обменного курса рубля определяет особую важность контроля за денежным предложением. Поэтому в качестве промежуточной цели Банк России определяет темпы прироста денежной массы М 2 Прирост денежной массы в 2000 году может составить 21-25%, что означает продолжение ее увеличения в реальном выражении.
Что касается банков, то в текущем году предстоит более интенсивно проводить работу, направленную на увеличение капиталов банков, в том числе путем слияния и присоединения банков, а также посредством создания банковских холдингов.
Основной акцент, который следует сделать, состоит в том, что надзорный орган как на уровне центрального аппарата, так и на местах должен занимать более активную и принципиальную позицию в решении проблем каждого конкретного банка.
Одним из важных элементов совершенствования надзорной деятельности должно стать завершение разработки методики анализа финансового состояния банков и развитие аналитической деятельности в рамках банковского надзора.
Следует подчеркнуть, что успешная реализация задач по совершенствованию банковского надзора во многом будет зависеть от организации более тесных и продуктивных контактов с территориальными учреждениями Банка России.
Заключение.
Денежно-кредитная политика играет большую роль в политике государства. Одним из важнейших министерств государства является Министерство Финансов, проводящее кредитно-денежную политику в соответствии с задачами и целями развития государства и общества. Неудивительно, что Министерству Финансов подвластно достаточно много различных структур, например таких, как Центральный банк. Очень много органов (министерства, ведомства, комитеты, отделы) проводят политику государства в разных областях, напрямую или косвенно связанную с экономикой.
В рыночной системе государство – не волшебный источник средств, а лишь механизм, предназначенный для того, чтобы одни граждане (с более высоким доходом) платили через налоги - другим (имеющим меньший доход). В новых условиях главными факторами благополучия личности становятся ее инициатива, стремление к персональной активности, готовность самой выбирать варианты экономических решений.
Литература:
1. Дорнбуш Р., Фишер С. Мкроэкономика. 1997 г. с. 142-150.
2. Курс экономической теории. Под ред. Чепурина. 1997 г. с. 375-376, 384-385.
3. Экономическая теория: Микроэкономика. Макроэкономика. Мегаэкономика. Санкт-Петербург. 1997 г. 2-е изд. с. 480.
4. Гурман В.И. Основы макроэкономического анализа. 1995 г. с. 45-81.
5. Соловых Н.Н., Соболев А.В., Волкова Т.Н., Мясникова Г.Ю. Экономическая теория. Москва. 1998 г. с. 307-309.
6. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2000 год. // Деньги и кредит 12/ 1999. с. 3-44.
7. Лунтовский Г.И. Проблемы денежно-кредитной системы // Деньги и кредит №3 за 1999. с. 3-11.
8. Симановский А.Ю. К вопросу о целях денежной и кредитной политики // Деньги и кредит 4/1999 с. 15-22.
9. Геращенко В.В. Деятельность Банка России: предварительные итоги 1999 г. и основные задачи на 2000 г. // Деньги и кредит 1/2000 с. 4-11 .
Репетиторство
Нужна помощь по изучению какой-либы темы?
Наши специалисты проконсультируют или окажут репетиторские услуги по интересующей вас тематике.
Отправь заявку
с указанием темы прямо сейчас, чтобы узнать о возможности получения консультации.
С8.5.21.
«Кредиты и кредитная политика». Составьте план, в соответствии с которым вы будете освещать эту тему. План должен содержать не менее трех пунктов, из которых два или более детализированы в подпунктах.
|
Баллы |
|
|
1) Понятие о кредите./ Кредит как неотъемлемый элемент современной экономики. 2) Основные функции кредита: а) перераспределение средств между отраслями, фирмами и регионами; б) обеспечение возможности замены в обращении реальных денег кредитными (банкнотами и безналичными расчетами); в) сокращение издержек обращения; г) эффективное использование временно свободных финансовых средств. 3) Принципы кредитования: а) срочность (банк предоставляет заемщику деньги на определенный срок); б) платность (банк предоставляет деньги на платной основе); в) возвратность (банк предварительно изучает платежеспособность заемщика); г) гарантированность (банк требует с заемщика залог). 4) Основные формы кредита: а) по способу кредитования (натуральный кредит (товарами, ресурсами), денежный кредит); б) по сроку кредитования (краткосрочный, среднесрочный, долгосрочный); в) по характеру кредитования (ипотечный, потребительский, коммерческий (товарный), банковский, государственный). 5) Роль кредита в развитии современной экономики. |
|
|
|
|
|
Максимальный балл |
С8.5.22.
Вам поручено подготовить развернутый ответ по теме «Место информации в современной экономике». Составьте план, в соответствии с которым вы будете освещать эту тему. План должен содержать не менее трех пунктов, из которых два или более детализированы в подпунктах.
|
Баллы |
|
|
При анализе ответа учитываются: – корректность формулировок пунктов плана с точки зрения их соответствия заданной теме; – соответствие структуры предложенного ответа плану сложного типа. |
|
|
Один из вариантов плана раскрытия данной темы: 1) Информация – важный фактор производства в современной экономике. 2) Основные свойства информации как общественного блага: а) возможность одновременного наличия у множества людей; б) неуничтожимость при передаче и использовании; в) сложность деления на отдельные части. 3) Стадии формирования информационной экономики: а) проникновение информационных технологий в производство; б) массовое внедрение информационных технологий и преобладание стандартизированных систем; в) превышение производительности в сфере производства информации и информационных технологий над другими отраслями; г) переход к преобладающему производству информации и знаний, наибольшую роль начинают играть фундаментальные науки, технологии производства научного знания. 4) Особый характер формирования цены на информацию (определяется полезностью информации). 5) Ограниченность использования информации во времени. 6) Основные виды информации: а) по носителю (цифровая (статистическая), текстовая (вербальная), графическая, аудиовизуальная); б) по характеру (техническая, социальная). 7) Особенности развития информационной экономики на современном этапе. Возможно другое количество и (или) иные корректные формулировки пунктов и подпунктов плана. Они могут быть представлены в назывной, вопросной или смешанной форме. |
|
|
Формулировки пунктов плана корректны и отражают содержание темы. Структура ответа соответствует плану сложного типа. |
|
|
Отдельные
пункты плана не отражают содержание
темы. Структура ответа соответствует
плану сложного типа. |
|
|
Максимальный балл |
С8.5.23.
Вам поручено подготовить развернутый ответ по теме «Торговля и обмен ». Составьте план, в соответствии с которым вы будете освещать эту тему. План должен содержать не менее трех пунктов, из которых два или более детализированы в подпунктах.
|
Баллы |
|
|
При анализе ответа учитываются: – корректность формулировок пунктов плана с точки зрения их соответствия заданной теме; – соответствие структуры предложенного ответа плану сложного типа. |
|
|
Один из вариантов плана раскрытия данной темы: 1) Торговля – важнейший инструмент обменных отношений в обществе. 2) Основные звенья торговли: а) оптовая торговля; б) розничная торговля. 3) Функции торговли: а)
реализация произведенных в обществе
товаров и услуг, осуществление связи
производства с потреблением; д) разработка товара, рыночные исследования, организация распределения, определение цены, создание служб сервиса и др. 4) Основные виды розничной торговли: а) независимые розничные торговцы; б) розничные франчайзы (использование небольшими фирмами известных торговых марок); в) специализированные магазины; г) супермаркеты (универсамы) и торговые комплексы; д) розничные торговые сети (ритейл); е) склады-магазины; ж) электронные магазины. 5) Развитие электронной торговли и Интернет-магазинов – наиболее перспективное направление в современной экономике. Возможно другое количество и (или) иные корректные формулировки пунктов и подпунктов плана. Они могут быть представлены в назывной, вопросной или смешанной форме. |
|
|
Формулировки пунктов плана корректны и отражают содержание темы. Структура ответа соответствует плану сложного типа. |
|
|
Отдельные
пункты плана не отражают содержание
темы. Структура ответа соответствует
плану сложного типа. |
|
|
Максимальный балл |
С8.5.24.
Вам поручено подготовить развернутый ответ по теме «Рациональное поведение потребителя в экономике и права потребителя». Составьте план, в соответствии с которым вы будете освещать эту тему. План должен содержать не менее трех пунктов, из которых два или более детализированы в подпунктах.
|
Баллы |
|
|
При анализе ответа учитываются: – корректность формулировок пунктов плана с точки зрения их соответствия заданной теме; – соответствие структуры предложенного ответа плану сложного типа. |
|
|
Один из вариантов плана раскрытия данной темы: 1) Потребитель в экономике – сторона, формирующая спрос на товары и услуги. 2) Цели потребителя: а) получение максимальной пользы от потребляемых товаров и услуг; б) осуществление рационального выбора в пользу наиболее необходимых благ. 3) Основные источники доходов потребителя: а) заработная плата; б) доходы от размещения средств в банках; в) доходы в форме дивиденда от акций; г) пособия, пенсии, стипендии; д) доход от предпринимательской и иной деятельности; е) доходы, получаемые от собственности. 4) Основные права потребителя: а) право на получение достоверное информации о товаре; б) право на безопасное использование товара; в) право на защиту потребительских прав. 5) Структура и уровень доходов и расходов потребителя – показатель развития экономики страны. Возможно другое количество и (или) иные корректные формулировки пунктов и подпунктов плана. Они могут быть представлены в назывной, вопросной или смешанной форме. |
|
|
Формулировки пунктов плана корректны и отражают содержание темы. Структура ответа соответствует плану сложного типа. |
|
|
Отдельные
пункты плана не отражают содержание
темы. Структура ответа соответствует
плану сложного типа. |
|
|
Максимальный балл |
Раздел «Социология»
Темы планов по разделу «Социология»
Социальная стратификация и ее типы.
Социальные общности и группы.
Молодежь и ее роль в современном обществе.
Социальный статус и социальная роль.
Социальный статус и социальная мобильность .
Социальная мобильность и ее виды.
Социальный контроль и его виды.
Социальные нормы и социальные санкции.
Отклоняющееся поведение.
Семья и ее роль в обществе.
Нации и национальные отношения.
Социальный конфликт и пути его разрешения
С8.6.1.
Вам поручено подготовить развернутый ответ по теме «Социальная стратификация и ее типы»
|
Баллы |
|
|
При анализе ответа учитываются: – корректность формулировок пунктов плана с точки зрения их соответствия заданной теме; – соответствие структуры предложенного ответа плану сложного типа. |
|
|
Один из вариантов плана раскрытия данной темы: Понятие о социальной стратификации./ Социальная стратификация – способ деления общества на группы по различным основаниям. Функции социальной стратификации: а) упорядочение общественной жизни; б) организация людей в группы; в) социализация личности и ее поддержка. 3) Типы социальной стратификации: а) кастовый; б) сословный; в) социально-классовый; г) по стратам. 4) Критерии социальной стратификации: а) доход (низший класс, средний класс, высший класс); б) образование (с начальным, средним, высшим); в) место жительства (горожане, провинциалы, селяне); г) профессиональная деятельность (инженеры, учителя, ученые и пр.); д) этническая принадлежность и т.д. 5) Особенности социальной стратификации в современном обществе. Возможно другое количество и (или) иные корректные формулировки пунктов и подпунктов плана. Они могут быть представлены в назывной, вопросной или смешанной форме. |
|
|
Формулировки пунктов плана корректны и отражают содержание темы. Структура ответа соответствует плану сложного типа. |
|
|
Отдельные
пункты плана не отражают содержание
темы. Структура ответа соответствует
плану сложного типа. |
|
|
Максимальный балл |
С8.6.2.
Вам поручено подготовить развернутый ответ по теме «Социальные общности и группы» . Составьте план, в соответствии с которым вы будете освещать эту тему. План должен содержать не менее трех пунктов, из которых два или более детализированы в подпунктах.
|
Баллы |
|
|
При анализе ответа учитываются: – корректность формулировок пунктов плана с точки зрения их соответствия заданной теме; – соответствие структуры предложенного ответа плану сложного типа. |
|
|
Один из вариантов плана раскрытия данной темы: Понятие о социальных группах и общностях./ Социальная общность - совокупность людей, объединенная условиями и целями жизнедеятельности. Разновидности социальных общностей: а) номинальные общности; б) массовые общности; в) аудитория; г) социальные круги. 3) Признаки социальных групп: а) устойчивость состава; б) продолжительность существования; в) определенность состава и границ; г) общая система ценностей и норм; д) осознание своей принадлежности к группе каждым индивидом. 4) Классификация групп: а) по характеру связей (формальными и неформальными); б) по уровню взаимодействия внутри группы (первичные и вторичные); в) по объему (большие и малые); г) в зависимости от пола и возраста (демографические) и т.д. 5) Групповая сплоченность и дифференциация. 6) Специфика формирования и взаимодействия социальных групп в современной России. Возможно другое количество и (или) иные корректные формулировки пунктов и подпунктов плана. Они могут быть представлены в назывной, вопросной или смешанной форме. |
|
|
Формулировки пунктов плана корректны и отражают содержание темы. Структура ответа соответствует плану сложного типа. |
|
|
Отдельные
пункты плана не отражают содержание
темы. Структура ответа соответствует
плану сложного типа. |
|
|
Календарно-тематический план по разделу «Проектирование и изготовление одежды». 9 1.2. План – конспект на тему «Снятие... знаний о взаимодействии природы, общества и человека, об экологических... метод проектов понимался как система обучения, при которой... Рабочая программа по разделу «Изобразительная деятельность» для подготовительной к школе группы №8 образовательная область «Художественное творчество»Рабочая программа... план по разделу «Аппликация» (образовательная область «Художественное творчество») № п/п Тема ... себе, семье, обществе (ближайшем социуме), государстве... В. Набокова «Как часто, как часто я в... развивать координацию в системе «глаз-рука»; воспитывать... По безграничным пройдя своей мыслью и духом пространствам Тит Лукреций Кар. «О природе вещей», 11, 1114 гп /1оге! а!та та!ег Москва 2004 Издательство центрДокументЗаключительном разделе , посвященном... как система коллективно разделяе- мых смыслов, ценностей, убеждений, норм и образов по - ведения, присущих тем ... общества и правового господства. В технологическом плане - с индустриальным и постиндустриальным обществом ... |
На основе кредитной политики планируются направления и условия кредитования, разрабатывается порядок выдачи кредитов, формируется портрет потенциального заемщика, продумывается система скидок и поощрений, порядок возврата долга, формирование процентной ставки и другие нюансы кредитования.
Задача кредитной политики — определить кому, на каких условиях и в каком порядке выдавать кредит. Политика кредитования разрабатывается как коммерческими банками, так и предприятиями.
Кредитная политика банка
Главная цель разработки кредитной политики банка — формирование надежного кредитного портфеля. Для его оптимизации нужно проанализировать состояние кредитного рынка в целом и сопоставить ее со статистикой возвратности и прибыльности кредитов, выдаваемых банком.Руководству банка необходимо учитывать следующие факторы:
- уровень профессиональной подготовки сотрудников;
- размер процентных ставок;
- портрет потенциального заемщика.
Кредитная политика должна состоять из следующих элементов:
- цели и общие положения;
- ответственность сотрудников, занимающих определенные должности, за определенные этапы кредитования;
- этапы кредитования от привлечения заемщиков до выдачи кредита и условий кредитного договора;
- методы контроля исполнения кредитных договоров и управления процессом кредитования.
Кредитная политика предприятия
Предприятия разрабатывают кредитную политику для привлечения новых клиентов с помощью удобных способов расчета. Предлагать товары и услуги в рассрочку целесообразно только если сумма дохода от сотрудничества с новыми клиентами будет превышать расходы на обслуживание дебиторской задолженности. Кредитная политика помогает регулировать этот вопрос. Здесь предусматривается единая для всех менеджеров стратегия работы с клиентами:- когда можно сделать скидку или предоставить более выгодные условия клиенту;
- на какой срок допустимо оформлять рассрочку;
- какой порядок расчета наиболее предпочтителен;
- какие штрафные санкции следует прописывать в кредитном договоре;
- каким образом оповещать клиентов о предстоящих платежах;
- порядок действия в случае просрочек платежей;
- порядок рефинансирования задолженностей.